关于养老金，一直都是大家关心的话题。不过，先给大伙儿说个扎心的事实：现在全球养老金缺口已经堆到51万亿美元，相当于每个地球人要背6500美元的债。别说退休大爷大妈了，就连95后都得赶紧盘算养老钱——毕竟等到咱们退休那天，街上每3个人里就有1个是65岁以上的老人。

最近安联集团一份报告直接把问题摊在桌面上：全球养老金储蓄每年得再添1万亿美元才够填坑。这事儿搁中国更紧迫，去年底60岁以上老人突破3.1亿，占全国人口22%，比五年前足足多了4000万人。社科院专家郑秉文说得直白：现在养老金制度就像“打白条”，全靠年轻人缴费养老人，等咱们老了，谁来养我们？必须把“欠条”变成真金白银的资产储备。

延迟退休板上钉钉，但光靠政府够吗？

国家今年刚通过延迟退休方案，男女职工退休年龄分15年逐步延到63岁和55-58岁。政策制定者考虑得很实在：现在企业职工养老保险每年结余不到5000亿，可光是去年财政补贴就砸了2.1万亿进去。但光让大伙儿多干几年治标不治本，关键还得自己动手攒钱。

看看现实数据更揪心：要想在一线城市体面养老，至少得攒163万。可眼下35岁以下年轻人，41%是“月光族”，存钱的人每月平均只抠出1389块——这点钱存30年，连通胀都跑不赢。清华大学陈秉正教授支了个狠招：把60%的钱投股票基金，40%买债券理财。别看现在股市波动大，过去20年社保基金靠这招年赚8.3%，比存银行强5倍。

每月少喝30杯奶茶，95后也能攒出百万

这里给年轻人算笔账：要是现在25岁，每月定投2500块到年化7%的组合，等到60岁就能滚出357万。哪怕从35岁才开始，每月也得砸5000块才赶得上趟。蚂蚁财富调查发现，22%的年轻人觉得攒100万就能养老，可按照现在物价增速，30年后100万的购买力也就相当于今天的30万。

国家其实给留了后路。今年力推的个人养老金账户，每年能省5400元个税，存进去的钱还能买专属理财。参照社保基金的操作，这些钱三成买沪深300指数基金，两成配黄金抗通胀，剩下五成交给国债打底，20年下来翻个三四倍不算难事。

说到底，养老就像跑马拉松，现在偷懒散步，后半程就得拼命冲刺。趁着年轻把“四六比例”玩明白，总比老了啃方便面强。正如银保监会老领导郭树清在博鳌论坛上喊话：“年轻人现在不养老，难道指望机器人养你？”

由此可见，年轻人尤其是95后年轻人，要想晚年无忧，现在就得提前规划。不管是存钱也好，还是参加个人养老金也好。总之，得要未雨绸缪了。

（本文数据综合自《财经》杂志、国家统计局及博鳌亚洲论坛2025年年会公开报告）